体育保险领域的空白被叫了很多年，现在有公司开始加速了。

或许在不久之后，你再也不用担心踢球时被铲断腿了。随着体育领域的消费升级，一向被业内诟病尚处空白的体育保险领域，开始逐步兴起。

8月23日，场景定制保险平台保准牛宣布，公司已完成B轮1亿人民币的融资，由远毅资本领投，前去哪儿网COO彭笑玫、中关村大河资本跟投，A轮投资人经纬创投、新毅资本继续跟投。

完成这轮融资后，保准牛会在公司业务上深度覆盖体育、互联网场景、跨境留学、人力资源等多个领域，而其中体育将是他们重点战略发展方向。

保准牛的创始人晁晓娟之前曾在新华、阳光多家保险公司任职，参与筹备并管理多家保险公司的电商公司。2015年8月，她创立了保准牛，主要为各类成长型公司定制适合的保险产品。

▲ 保准牛创始人兼CEO晁晓娟。

彼时正逢保险业产生了变革：无孔不入的互联网风吹到了保险业，诸如安心保险、易安财险等互联网保险公司纷纷兴起，越来越多的业内人开始探索新的模式。

晁晓娟意识到，如果能够建立一个平台，针对碎片化的场景，用互联网的手段对接保险产品供给侧和客户，也是个不错的主意。

市场的发展也证明了她的判断。今年8月，保监会发布2017年上半年保险业运行数据，互联网保险创新业务签单件数46.66亿件，同比增长123.55%。成立两年的保准牛，官方数据称，日投保达千万人次，累计投保超过10亿人次。

晁晓娟把公司的目标客户定位为“成长型企业”。“这些公司可能体量还不算很大，但正处于高速成长期，甚至在细分领域已经做得很不错了，可是保险市场上却并没有匹配他们的产品。”晁晓娟说。如今，百度外卖、ofo、中智、脉脉等都是保准牛的客户。

随后晁晓娟发现，他们所定位的客户群体画像，也与当下诸多体育公司的现状相符合。同时，晁晓娟还发现，在当下的体育领域拥有两个特点：人群的消费升级和重度垂直，都能让保险产品更好切入。前者意味着用户将产生越来越精细的消费数据，帮助保险产品的定制，而后者则能帮助产品定位人群。

在晁晓娟看来，体育保险领域面临着三个问题：

第一，场景匹配浅让保险定制和定价难。目前市面上大多提供给体育公司及健身人群的保险产品，大多还是属于人身意外险的范畴，不能满足用户对产品的实际需求。

第二，关于运动风险的数据和创新产品很少。传统的保险公司很难获取体育人群的运动数据，所以也很难推出针对性的体育保险产品。

第三，风险波动与商业模式很难平衡。在体育场景中，一旦出现诸如选手猝死等意外事故，如果没有保险产品帮助转嫁风险的话，后果往往不是一般体育公司所能承担的。

因此，保准牛决定切入体育保险领域。2017年4月，保准牛旗下也是国内首家的体育保险平台正式上线。保准牛通过收集细分领域的客户需求，基于保险科技和数据驱动分析出相关运动风险，并设计出保险产品，与保险公司共同为客户提供。

同时，保准牛也与保险公司，也就是产品的供给方建立了理赔的绿色通道。出险后用户只需在保准牛微信平台上拍照上传申请理赔，就能最快3天完成理赔流程。

不过，在当下的体育保险领域，进军的公司并不多。传统的大型保险公司鲜有涉足，专注于这一赛道的创业公司也大多进展不快。

一方面是投入产出比的问题。传统的保险公司，如果要研发诸如体育保险之类的细分领域的创新产品，需要投入大量的人力和财力成本。保险领域的创新难度不小，这从新兴互联网保险公司的近况就可见一斑：在今年的一季度中，包括众安保险、安心财险在内的互联网保险企业都处于亏损状态。

另一方面，对于传统的保险企业来说，缺少数据是阻碍其进军这些细分领域的主要问题。在晁晓娟看来，这背后可能的原因是创新土壤和基因的缺乏。“传统保险公司的思维方式很难真正站在客户的角度去思考。”她说。

所以这也就给了同时熟悉保险和互联网的创业公司机会。

保准牛团队有多名成员在中外资保险公司工作经验，切入这块则优势明显。除了晁晓娟外，保准牛的联合创始人赵全，也曾在瑞士苏黎世，英国太阳联合保险、安盛天平等保险公司担任市场及销售高管。

目前从市场上来看，除了保准牛外，涉足体育领域的保险公司还有小雨伞、运动保、慧择网等。这些公司大多定位为标准保险产品的线上平台，并且是面向C端居多。而其中除了运动保外，其他公司在除体育外的其他领域也有业务。而除了这些平台外，众安保险等互联网保险企业，也在试水体育保险业务。

这与当下欧美的体育保险市场有很大不同。一位从事体育保险的资深人士告诉懒熊体育，在欧美体育群众基础较好的国家和地区，传统的保险公司和保险经纪公司是体育保险产业中的主流，他们自行生产体育保险的专属产品并销售给用户。

这其中的原因，一方面是这些地区的保险业本就发达，无论是保险公司内部的数据模型还是用户对保险的认知都相对比较成熟，更何况体育人群基数较大，所以市场也比较大；而另一方面，成熟的体育保险公司，也会压制诸如互联网保险平台之类的新兴力量的诞生，更何况在有些地区互联网的发展还没有中国快。

在保准牛体育保险平台上，保准牛覆盖近50个体育运动项目的场地、赛事、人群等超过100多款定制体育保险产品。

以保准牛为足球领域定制的产品“足球赛事意外保障计划”为例，该产品主要面向参与足球赛事的球员个体提供，涵盖了赛事意外身故、残疾和医疗等赔偿范围，赔付总金额最高可到20万，保费每人每天也在10元以内。

▲保准牛的保险产品涵盖C端也涵盖B端。

同时，也有针对B端的保险产品，比如场地方责任险、足球赛事组织方责任险等，帮助体育公司转嫁风险。

数据和产品模型是保准牛的核心竞争力。通过对数据和模型的不断迭代，保准牛可以越来越精准地实现对运动人群的需求和风险把控，从而设计出更合理更有针对性的产品。如今，保准牛针对每个体育运动项目都开发设计了相应的模型。

产品模型不但会跟随着数据的精细化而迭代，也会根据用户的需求变化而变化。“比如某个人跑得越来越多，他可能也就会越来越擅长这方面，这些因子也会随着产生变化。”晁晓娟举例说。

目前，保准牛的客户主要分成三类：

一是直接需要保险的客户，通常为赛事方、场地方、培训机构以及个体健身人群；

二是可以通过保险丰富其商业模式的流量平台，如咕咚、昆仑决、索福德等，后者也会在自己的向用户提供卖保险的服务；

三是体育产业上下游的相关机构，例如各地政府、协会等。

晁晓娟告诉懒熊体育，目前上线短短几个月以来其体育保险的客户已有数百家。

利润率方面，目前在体育保险领域，现阶段产品的设计还无法完全准确地与运动风险相契合，这需要更多的时间和数据积累。而晁晓娟表示，让保费设置和实际风险相契合，正是她们所努力的目标：“我们最终的目标让保费设置得更精准，也就是“保准”，让这是一个客观合理的价格。”

在她看来，做到这一点非常重要：“如果靠虚高的保费增收的话，这个模式不长久。只有精准合理定价才会让用户信任，黏性也会越来越高。”

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